貸款清卡數定息更易計 卡�卡隨時「爆數」

近日渣打旗下安信信貸委託港大調查，迷你倉發現港人平均曾欠下卡數總額逾8萬元，平均須花逾23個月始能全數清還，亦有近40%受訪者選擇以信用卡或衍生工具找卡數。碌卡消費簡單快捷，但不少受訪者卻不清楚信用卡，以及由此衍生的借貸收費模式。那麼，哪種清卡數方式才划算呢？調查發現，處理卡數問題時，58%受訪者會「用工作花紅雙糧支付」，亦有37%受訪人士選擇以信用卡或其衍生工具找卡數，包括信用卡現金透支、現金套現計畫及「卡�卡」（即以另一信用卡清還原有卡數結欠）。實際還卡數時，不少銀行還提供清卡數私人貸款、私人分期貸款及稅貸等方式。現金透支要捱貴息對於欠卡數者，首要問題便是確立每月還款金額及還款期，即將每月薪金扣除所有生活費和應急費用後，估計自己可以用來還款的金額，再用已經結欠的所有卡數除以此金額，得出清還卡數大概所需的時間。在此基礎上，比較各家銀行和各種不同方式的利息，則可以找到適合自己的還卡數方法。首先看信用卡或其衍生工具找卡數的利息。用信用卡現金透支，息率較簽帳消費為高，假設現金透支10萬元，手續費按透支額3%計算，月息2.5%。到結帳日要付利息3000元，以及手續費2500元，合共10.55萬元。即使付清，仍尚欠利息，因為月結單所顯示的，只是由透支到結帳日的欠款和利息。現金透支是由透支當日起計算至全數還清為止，所以下一個結帳日尚有由結帳日至繳款日的利息2637.5元，即總共欠108137.5元。現金套現費用較低若用現金套現計畫，從信用卡的可用信用額中，套取一筆現金運用，還款分期由12個月到48個月，可幫助定期清償貸款。其實際年利率通常較信用卡現金透支為低，信用卡現金套現分期計畫的實際年利率約6%儲存倉18%，接近私人貸款，手續費亦較優惠。不過要注意，現金套現計畫中，一旦貸款，於還清款項前，所有簽帳均須收取信用卡利息，年利率高達30%。原來用作繳交簽帳的錢，全被轉移去清還貸款，卡主變相長期拖欠卡數。因此，已套現的信用卡，不宜作任何簽帳，亦要避免使用已用作分期付款、自動轉帳及八達通自動增值的信用卡申請套現。卡�卡，則是以另一信用卡清還原有卡數結欠。卡主可以把卡數轉到另一張信用卡以延遲還款期，開通新的信用卡可能另有�數，但容易造成個人理財帳目混亂，最終超額消費，且要支付高達30至40厘的利息，並以複息計算，最終令卡數更加難以清還。　　除了這些衍生工具，短期內無法清還卡數的卡主，亦可以通過申請清卡數私人貸款、私人貸款或稅貸等方式還卡數。清卡數私人貸款，即結餘轉戶計畫，可以定額、定期、定息，令欠卡數人士知道何時可以清還所有卡數，固定還款金額可令還款開支容易預算。借稅貸成另一選擇以大新銀行（2356）的清卡數「快應錢」為例，可享低至2.08%實際年利率，以及高達1萬元現金回贈，還款期長達100個月。假設貸款100萬元，分期72個月，則總利息及手續費支出為74456元。私人貸款的最低年利率約為2%至5%左右，申請時，銀行會考慮客戶的信貸紀錄、貸款額、還款期等，劃定不同息率。　　另外，市面上亦有信用卡稅貸選擇，欠卡數人士可以接近傳統稅貸的息率清還卡數。如建行推出的信用卡「交稅分期」計畫，貸款息率最低可至月平息0.0939厘，即12個月計實際年利率約2厘，入場費30萬元。15萬至30萬元以下的貸款額，貸款利率為月平息0.13厘；1萬至15萬元以下貸款額的貸息則為月平息0.15厘，還款期最長為24個月。迷你倉最平